Владимир Вайнгорт.
Фото: Альберт Труувяэрт
С осени будущего года можно будет выходить из 2-й пенсионной ступени и забирать накопленные в ней деньги. Забирать или не забирать? Ответ дает доктор экономических наук Владимир Вайнгорт.
Борис Тух
info@stolitsa.ee
– Уйти или остаться?
– В СМИ началась достаточно аккуратная, впрочем, пропаганда со стороны банков: вы, конечно, имеете право забрать свои деньги, но лучше не делайте этого. Пусть они работают.
Такая постановка вопроса напомнила мне эпизод из фильма «Подкидыш», где гениальная Фаина Раневская обращается к девочке: «Скажи, маленькая, что ты хочешь? Чтоб тебе оторвали голову, или ехать на дачу?» Мне кажется, что пропаганда банков за сохранение этой системы ведется в таком же ключе: «Вы хотите забрать ваши деньги из второй пенсионной ступени сейчас и нищенствовать в старости, или хотите сохранить их и после выхода на пенсию быть обеспеченными людьми и даже ездить отдыхать на Канары?»
Для ответа на вопрос «Уйти или остаться?» я бы предложил проанализировать проблему с точки зрения экономики и системотехники.
В этой системе есть три участника: человек, государство и пенсионная система, т. е. фонды, которые у нас в основном состоят при банках.
Как известно, люди получают доходы, во-первых, в качестве заработной платы, во-вторых, от сдачи своей собственности в аренду и в-третьих, самые обеспеченные – в качестве дивидендов. Две последние категории не обязаны вносить деньги во 2-ю пенсионную ступень.
По данным Налогового департамента, зарплату до пандемии получали примерно 590 000, сейчас, вероятно, меньше. Эти данные публикуются вместе с показателями медианной зарплаты, т. е. зарплаты, выше которой и ниже которой получают равное количество людей. В Эстонии медианная зарплата, в отличие от средней, составляла до коронавируса 1100 евро в месяц.
295 000 человек зарабатывали меньше 1100 евро. При этом половина от нижней половины имеет зарплату, близкую к минималке, т. е. 600 евро в месяц или около того. Это уровень если не нищеты, то, как принято деликатно называть в отчетности, относительной бедности. Хотя попробуйте прожить на 600 евро в месяц, особенно в отопительный сезон, когда счета за коммунальные услуги фантастически высоки. Более того, и 1000 евро в месяц позволяют жить только от зарплаты до зарплаты.
Те, кто участвуют во 2-й пенсионной ступени, могут в интернете узнать, сколько ими уже накоплено. Причем подсчет ведется с 2011 года, т. к. то, что было накоплено до кризиса 2008–2009 годов, обнулилось – и никто перед людьми, потерявшими свои накопления, не извинился. Я говорил с людьми, имеющими зарплату около медианной. С 2011 года у них накопилось во 2-й пенсионной ступени 7–8 тысяч евро. А что было бы, если бы они откладывали из своей брутто-зарплаты 6% в месяц? Получалась бы примерно та же сумма. Т. е. участие в этой системе практически ничего не дает.
– Да, но из зарплаты отчисляется 2%, а 4% прибавляет государство.
– А откуда берутся эти 4 процента? Из тех 33% нашей зарплаты, которые в качестве социального налога вносит за нас работодатель. Оттуда часть денег идет в Больничную кассу, часть – в пенсионный фонд. Т. е. из нашей пенсионной копилки. Если бы мы просто откладывали 6% с зарплаты не в банк, а, скажем, в жестяную банку из-под печенья, эти деньги не были бы подвержены риску. Ну, не считая инфляции. А сейчас никто не может сказать, повторится ли тот финансовой обвал, который случился во время кризиса. Тем более, что пандемия приводит к массовым увольнениям, экономика страдает. А, следовательно, эти накопления подвержены риску.
Если вы живете от зарплаты до зарплаты
– Но ведь человеку действительно хочется иметь к старости хоть какие-то накопления. По статистике, в целом по ЕС не более 15% пенсионеров не уверены, что смогут прожить на пенсию, у нас – больше половины. А ведь с возрастом наше здоровье слабеет…
– Так оно и есть. С возрастом может возникнуть ситуация, когда потребуется сразу много денег. Скажем, на лечение. Когда-то я лежал в больнице. Моим соседом по палате был пожилой эстонец. Ему была предложена операция, за счет Больничной кассы, но после нее он для поддержания жизни должен был бы принимать лекарство, которое обошлось бы примерно в 100 евро в месяц. Больной отказался от операции: если он будет покупать это лекарство, он умрет с голоду. И предпочел умереть от болезни.
Если вы проявите характер и силу воли, ограничив свое потребление до минимума, то у вас накопится та сумма, которая может потребоваться для экстренных расходов. Но эти фонды такого права не предоставляют. Они размазывают выплату ваших накоплений на много лет. А у нас возраст дожития растет. И это большое достижение эстонской медицины! Эстония стоит на пороге «клуба государств 80+».
По данным ООН, в мире существует 34 государства, в которых возраст дожития не менее 80 лет. Эстония занимает 39-е место в мире, перед нами – Куба и США. Вероятно, со временем мы войдем в тот клуб. А значит, выплаты из 2-й ступени будут распределяться на длительные сроки. Допустим, от 65 до 80 лет. И фонды должны уже сегодня учитывать это.
– Так забирать деньги из 2-й ступени или нет?
– Людям, которые живут от зарплаты до зарплаты, а также тем, кто более-менее обеспечены с точки зрения текущего потребления, выгоднее из этой системы уходить. Чтобы управлять своей финансовой жизнью, а не слушать чужие рекомендации. Деньги забрать и хранить в банковской ячейке до пенсии и добавлять туда заработки.
Если вы сомневаетесь, уходить или не уходить, зайдите в этот фонд и попросите сделать расчет: сколько вы получите прибавки к пенсии при соблюдении существующего уровня платежей или некоторого роста. И убедитесь, что если вы живете от зарплаты до зарплаты, то, с моей точки зрения человека, всю жизнь имевшего дело с цифрами, выгоды вы не получите. К вашей пенсии добавка будет мизерной.
– А как с теми, кто зарабатывают больше медианной зарплаты?
– Для получающих высокие по нашим меркам заплаты, 2500–3000 евро в месяц и выше, прибавка к пенсии в самом деле будет солидной. Но не забывайте, что риск обнуления сохраняется. Нет финансовых инструментов, застрахованных от обвала. А если забрать накопленные деньги, вы сможете за счет их способствовать своей длинной здоровой жизни – что лучше, чем потом ложиться на операцию. Правда, закон разрешает забирать траншами, не более 10 000 евро в год, так как если все захотят забрать свои деньги, система рухнет.
Есть категории людей, получающих очень высокие зарплаты. Они могут позволить себе играть с финансовыми институциями, к которым относится и пенсионный фонд. Правда, тут возникнет вопрос, почему они должны вкладываться в местные слабосильные пенсионные фонды. Можно ведь и в фонды других государств Евросоюза.
– Но тогда деньги утекут из экономики Эстонии!
– А они и так утекают. Фонды ведь принадлежат банкам, а хозяева банков – иностранцы. Пенсионные системы во многих странах прежде всего инвестируют т. н. «длинные деньги» – причем в заведения, улучшающие жизнь пенсионеров. Строят на эти деньги пансионаты, хосписы, вкладывают деньги в геронтологию, которая стала специальной отраслью как медицины, так и социальной системы. И эти деньги дают не только прибыль, но и серьезный социальный эффект.
Прилив всегда поднимает лодки
– Есть мнение, что деньги, которые люди заберут из 2-й пенсионной ступени, сначала оживят экономику, а затем приведут к спаду. Так ли это?
– Не согласен. Если следовать этой концепции, то любые вбросы в экономику вредны. Между тем глава Федеральной резервной системы США Бен Бернанке говорил, что бывает момент, когда деньги надо разбрасывать с вертолета. Если действительно эти деньги ушли бы в экономику, то сразу поднялся бы уровень малого бизнеса, т. к. мы живем в условиях сервисной экономики, а человек работающий всегда добавляет деньги в ВВП. Государство свои 20% подоходного налога с взятых из 2-й ступени денег получит в любом случае.
Когда повысился необлагаемый минимум зарплаты, экономика Эстонии поднялась. Прилив всегда поднимает лодки. Разовые вливания всегда полезны.
Ваш комментарий будет первым