Карикатура: Eva Sarma
«Люди стали все больше брать быстрые и потребительские кредиты – сейчас чуть ли ни на каждой мусорной урне можно увидеть рекламу, предлагающую легко и быстро доступный кредит, – отмечает консультант по вопросам долговых обязательств Таллинского социального центра Рийна Куремаа. – Очень многие кредиты как раз и берутся под влиянием этой рекламы, причем в гораздо больших размерах, чем требуется».
Кай Маран, Криста Кийн
Молодой мужчина со своей спутницей жизни и двумя детьми живет в наемной квартире. Зарплата у него – чуть более 1000 евро, жену сократили во время вызванного коронавирусом экономического кризиса. Первый небольшой кредит парень взял в банке примерно с полгода назад. Тогда острой необходимости в нем не было, взят был на всякий случай, в надежде, что спутница жизни вот-вот устроится на новую работу. Но работы она не получила, а получила пособие из Кассы страхования от безработицы. Но при этом возврат кредита оказался затруднен, а, поскольку реклама оглушала, для погашения долга был взят быстрый кредит. Обязательства, начало которым было положено краткосрочными кредитами в пару тысяч евро, возросли до нескольких десятков тысяч евро. Ежемесячные взносы по кредитам на много сотен евро превышают доход семьи. Но безработная спутница жизни вообще об этих долгах и не подозревала, пишет Pealinn.
Совершенно не обязательно быстрые и потребительские кредиты становятся уделом людей малообразованных, частично утративших трудоспособность или страдающих расстройствами психики.
«Типичный должник – это работающий человек, получающий, правда, зарплату ниже средней, но на руки все же не меньше тысячи евро, – поясняет Куремаа. – Нередко это люди из числа обслуживающего персонала, специалисты инфотехнологической сферы, но есть среди них и чиновники, как государственные, так и местных самоуправлений. Конечно, можно обнаружить среди них и любителей азартных игр, у которых и работа, и зарплата вполне приличные. Есть пенсионеры, есть и молодежь, желающая отметить свой первый «серьезный» день рождения. К консультанту по долговым обязательствам с одной-двумя задолженностями не приходят, приходят, когда их набираются уже полтора-два десятка. Сказываются опасения оказаться в регистре нарушителей платежного режима – а вдруг на работе узнают, а потому эти люди берут все новые займы для оплаты предыдущих. И выхода из этого круга зачастую не видно».
Новые заманчивые предложения
Описанному выше должнику к консультанту посоветовала обратиться спутница жизни, что он и сделал. Теперь они оба мучаются еще, помимо повседневных забот и дел, и из-за кризиса доверия. Понятно, что к консультанту обращаются тогда, когда уже возникли серьезные трудности с возвратом долгов.
«Люди боятся делиться своими проблемами даже с близкими, – отмечает Куремаа. – А нерешенные долговые проблемы порождают неуверенность и страх, бьют по чувству собственного достоинства и повергают в депрессию».
Предоставляющие быстрые и потребительские кредиты небольшие фирмы, очевидно, сообразили, что одно из последствий коронавирусной пандемии – экономический кризис, который ввергает людей в нищету. Раньше было так, что, если человек когда-то в какой-то фирме брал кредит или прибегал к лизингу для покупки чего-то, то фирма пару раз в год посылала ему на электронную почту или смс-сообщением рекламу, а то и поздравления по случаю дня рождения. Теперь же она бомбардирует потенциальную жертву дигитальной рекламой несколько раз в неделю.
Заведующая службой торговли Департамента защиты потребителя и технического надзора Биргит Валгус заметила, что и разного рода медийные каналы изобилуют рекламой кредитов: «Рекламы фирм, предлагающий кредиты, в последнее время очень много. Вдобавок они еще вывели на рынок новые изделия, например, карточку кредитного счета. И реклама кредитов становится все активнее. Сейчас благоприятная ситуация создана распространением коронавируса и растущим из-за этого уровнем безработицы, потому что люди, потерявшие работу, сохранили в то же время свои обязательства, в том числе долговые, по лизингу, а взносы надо платить. Оказавшиеся в экономически трудном положении люди более подвержены воздействию рекламы финансовых продуктов».
«Плацет групп» (Placet Group), в которую входят предлагающие кредиты smsraha.ee и laen.ee, недавно вышла со своей кредитной карточкой. Член правления фирмы Александр Костин отметил, что, поскольку из-за чрезвычайного положения многие лишились стабильного дохода, часть клиентов перестала соответствовать требованиям к получателю кредита, и фирма выдает теперь меньше кредитов. «Мы все же должны быть уверены, что клиент в изменившихся условиях сумеет погасить долг», – говорит он.
До краха недалеко
Куремаа заверила, что люди стали чаще прибегать к быстрым и потребительским кредитам: «Почти на каждой мусорной урне можно увидеть сейчас рекламу с предложением кредита, которая и меня, и многих других просто нервирует. Кредиты и берутся в основном под давлением такого рода рекламы. Причем в значительно больших размерах, чем это требуется. Реклама, например, такая: возьми 300 евро и верни 300 или 301 евро. Если человек поначалу и возвращает в установленные сроки, то у него вырабатывается рефлекс, и в следующий раз он возьмет новый быстрый кредит уже гораздо легче. Глядишь, и приохотился. Поэтому воздерживаться надо уже от самого первого кредита!»
Валгус добавила, что в рекламе используются вводящие клиента в заблуждение элементы, например, что плата за договор – 0 евро или административный платеж – 0 евро: «Это по отношению к клиенту безответственная и несбалансированная реклама. Потребитель может не заметить гораздо более существенный сопутствующий кредиту элемент – степень затратности кредита, которая у рекламируемого кредита может достигать все 40%».
Эксперт в области прессы Даниэль Ваарик сказал, что предлагающие небольшие быстрые кредиты фирмы весьма умело действуют на рынке: «Я прихожу к выводу, что фирмы, предоставляющие быстрые кредиты, действуют еще быстрее банков, более точно и профессионально, например, в части применения новых техник».
Действующие в Эстонии фирмы быстрых кредитов уже выдали потребительские кредиты на сумму в 200 миллионов евро. Причем на рынке их довольно много – порядка семи десятков. Поскольку конкуренция очень плотная, то и развернулась ловля клиентов, причем весьма активная и агрессивная – это мнение председателя Банковского союза Эстонии Эрки Килу, высказанное в передаче Таллинского телевидения «Таллинцы».
«Если человек не занесен с Регистр должников, ему ничего не стоит очень быстро набрать кредиты на сумму, приводящую к краху, потому что кредиторов больше, чем достаточно», – добавляет консультант Куремаа.
Ваарик подчеркивает, что быстрый кредит – очень дорогой, поэтому рациональным решение взять его не назовешь: «Если бы я дома за ужином сказал, что взял быстрый кредит, то воцарилась бы такая тишина, будто я тяжело заболел или со мной произошло несчастье».
Почему люди попадают в заколдованный круг долговых обязательств? Куремаа отмечает, что причины бывают самые разные: неожиданная болезнь, безработица, уменьшение заработка, развод. Случается, что человек берет быстрый кредит для оплаты коммунальных платежей. А с этого начинается долговое рабство. И в заколдованный круг попадает все больше людей, потому что финансовая грамотность у нас у людей любого возраста очень низка.
Надо учитывать реальные возможности
Консультант по долговым обязательствам Таллинского социального центра Хеэте Симм советует до спонтанного принятия решения взять кредит, трезво поразмыслить: «Реклама строится на эмоциях, на том, что финансовые трудности легко преодолимы. Заметно то, что подается крупным шрифтом, а вот излагаемые мелким условия возврата кредита человеком в стрессовом состоянии от финансовых трудностей зачастую не замечаются».
Консультант советует, прежде всего, взвесить все другие возможности выхода из трудного финансового положения. Первым делом, реально оценить, нужен ли все-таки этот кредит. Кредит должен быть последней возможностью, если действительно нет других. Для начала надо записать свои доходы и расходы. Предупреждая возможность оказаться в заколдованном кругу, трудоспособный человек мог бы, перво-наперво, обдумать возможности найти дополнительную работу, например, по выходным. Дополнительный заработок позволит избежать пути наименьшего сопротивления, при котором человек даже не удосуживается оценить, способен ли он возвратить кредит.
Помощь в составлении семейного бюджета оказывают и городские консультанты по долговым обязательствам, к которым Симм советует обращаться до попадания в кредитную западню: «Зачастую люди не знают всех своих прав, во многих случаях попавшие в беду имеют право как клиенты социальной опеки на помощь со стороны города и государства. Городские консультанты помогут ходатайствовать о прожиточном пособии или пособиях, предусмотренных для чрезвычайных обстоятельств».
Число попавших в беду растет
Симм полагает, что предстоит скачкообразный рост числа нуждающихся в консультациях по вопросам долгов и кредитов: «Я прогнозирую быстрый рост их числа поздней осенью и зимой. До сих пор многие могли ходатайствовать о кредитном отпуске, но эти отпуска с октября заканчиваются. Решающим окажется, восстановилась ли кредитоспособность, сохранились ли работа и ресурс для платежей по кредиту. Но это только отправная точка. При платежных трудностях дело может по истечению нескольких месяцев оказаться в какой-нибудь инкассо-фирме, что, в свою очередь, еще более усугубит положение».
Служба защиты потребителя советует до взятия кредита, рассрочки или лизинга, а также использования кредитной карточки взвесить предлагаемое разными кредитными фирмами. Например, до принятия решения запросить предложения от двух-трех фирм, причем для сопоставления предложений попросить выслать также информационный листок с условиями кредитования.
«Советуем потребителю обязательно прочитать обычно находящийся в конце рекламы типовой пример, который даст представление о том, насколько дорого может обойтись берущаяся в долг сумма и какие элементы окончательная сумма возврата кредита содержит, – говорит Валгус. – Советуем также оценить степень затратности кредита, т.е. суммарные затраты на кредит, а также взимаются ли проценты со всей суммы кредита или с суммы остатка. Во втором случае платежи по процентам уменьшаются по мере возврата кредита, т.е. чем больше возврат, тем меньше сумма процентов, в первом же случае остаток долга уменьшается, а проценты придется платить с изначальной суммы, что для потребителя гораздо дороже».
Наряду с процветающим бизнесом быстрых кредитов поднимают голову еще и социальные сети. Например, в группе Facebook «Кредиты частных лиц частным лицам» 4300 членов, между которыми развернулись активные спрос-предложение.
Где искать помощи, если погряз в долгах?
• Таллинцам бесплатную консультацию по экономическим и долговым вопросам можно получить в Таллинском социальном центре по адресам: улица Мяннику, 92, улица Туулемаа, 6, улица Академия, 34 и улица Махтра, 44. Информация и регистрация в рабочие дни с 9 до 16 часов по телефону 666 0886 и электронной почте: volanoustaja@swcenter.ee. Прием ведется и в вечерние часы, чтобы консультацией могли воспользоваться работающие люди.
• Консультанты проанализируют доходы и расходы должника, помогут в составлении семейного бюджета, научат умело хозяйствовать и избегать долгов. Они помогут также общаться с кредиторами, судебными исполнителями, официальными учреждениями, находить решения и оформлять документы.
• Встреча с консультантом конфиденциальна, и ее содержание разглашению не подлежит.
• Если требование переходит к судебному исполнителю, надо сразу же выйти с ним на контакт, чтобы в банке осталась не подлежащая аресту часть средств на собственные нужды и на нужды несовершеннолетних детей. Возврата денег можно запросить у судебного исполнителя в течение трех рабочих дней, но по прошествии этого времени деньги перечисляются востребовавшему их и возврату уже не подлежат.
• Самое разумное – вообще не брать кредит. Без указания причин от кредитного договора можно отказаться в течение 14 дней.
• Число безработных сейчас возросло до 50 тысяч человек, т.е. до 7,7%. К концу года оно может достичь 10%.
Ваш комментарий будет первым