Нажмите "Enter" для пропуска содержимого

Решения для увеличения оборотных средств малого и среднего бизнеса

В апреле банк Citadele пополнил линейку продуктов кредитования малого и среднего бизнеса, не требующих залога имущества, запустил новый продукт «Микрокредит с гарантией Altum». Он уже вызвал большой интерес, поскольку открывает даже для недавно созданных компаний доступ к суммам кредита без залога — до 50 тыс. евро сроком до пяти лет.
В мае банком Citadele было выдано около 1 миллиона евро микрокредитов с гарантией Altum. Их средняя сумма составила 40–45 тыс. евро.



Руководитель департамента кредитования банка Citadele Ирина Генриха

Об особенностях нового продукта, условиях его получения и отличиях от предложенных ранее вариантов финансирования рассказывает руководитель департамента кредитования банка Citadele Ирина Генриха.

Три возможности для МСП

— Продукт «Микрокредит для предприятий» был предложен банком Citadele несколько лет назад. Новое предложение отменяет старое — или они существуют параллельно?

— Сейчас в предложении банка Citadele для малого и среднего бизнеса имеются три главных продукта.

Кредитная линия. Ее можно получить сравнительно быстро, особенно если у предприятия уже имеется карта X Business. На нее выделяется кредитная линия до 20 тыс. евро (в зависимости от оборота предприятия). Решение принимается в течение 10–15 минут с момента подачи документов.

Продукт удобен для тех, кому нужны небольшие суммы и нерегулярно. Например, он будет хорошим подспорьем для предприятий, бизнес которых носит сезонный характер. Отмечу, что предприятие платит только за использованные средства.

Микрокредит для предприятия. Этот продукт похож на предыдущий: сумма до 20 тыс. евро, залог не требуется. Целевая аудитория — малые и средние предприятия (МСП). Главное отличие от кредитной линии — в фиксированном графике погашения кредита. Выдается для увеличения оборота, для долгосрочных вложений — к примеру, на покупку нового оборудования.

Микрокредит с гарантией Altum. Участие Altum позволило банку Citadele без дополнительного обеспечения (залог имущества) увеличить размер финансирования сегмента МСП — до 50 тыс. евро. В обычном решении, без участия поддержки, это потребовало бы залога — коммерческой или частной недвижимости. Продукт предназначен для финансирования инвестиций или оборотных средств. Единственное, что требуется, это гарантия от частного лица — владельца предприятия.

— Расскажите подробнее о микрокредите с гарантией Altum.

— В сегменте МСП мы часто встречаемся с тем, что у предприятия нет возможности предложить залог недвижимости для получения финансирования. Привлечение гарантии Altum дает нам возможность финансировать и таких клиентов.

Как правило, для МСП залог может быть проблемой. Они начали свой бизнес с нуля, платят аренду за офис или склады, не имеют достаточной недвижимости. Но нужны средства для развития. Однако для банка дать большие суммы без залога — это повышенный риск, который он не может себе позволить. Гарантия Altum решает эту дилемму, поскольку снимает часть риска.

Выдаём молодым и стабильным

— В каком случае предприятие может рассчитывать на такой заем?

— Микрокредит Citadele с участием Altum доступен для компаний, работающих на рынке два и более года с позитивными финансовыми показателями. Видим, что предприятие способно погашать этот кредит. Определяя размер суммы, банк больше смотрит на размер оборота.

Главные критерии — это отсутствие просроченных платежей по кредитам, счетам и налогам, наличие растущего оборота и отсутствие слишком больших кредитных обязательств. Берется во внимание стаж активной работы компании и постоянство/изменчивость состава ее владельцев.

— Что значит условие «два года работы на рынке»? Получается, что реально предприятие должно иметь 2,5–летнюю историю?

— У компании должен быть публично доступен как минимум один годовой отчет, а также информация о работе за несколько месяцев текущего года. Этого может оказаться достаточным, чтобы банк проанализировал динамику среднемесячного оборота компании и принял решение о кредитовании.

Конечно же, смотрим и на происходящее в секторе, в котором работает предприятие, оцениваем перспективы его сферы деятельности. Взвесив риски, банк, возможно, не даст сразу 50 тыс. евро, а подберет наиболее подходящий продукт и выделит меньшую сумму — 5 тыс. или 10 тыс. евро в зависимости от оборота.

Covid–19 внёс коррективы

— Представители каких отраслей чаще всего берут микрокредиты?

— Отрасли — самые разные. Разумеется, ситуация с пандемией Covid–19 внесла свои коррективы. Стали более детально и деликатно относиться к секторам, наиболее пострадавшим от пандемии. Их представителям не отказываем, а более скрупулезно оцениваем. Берем во внимание, как складывались дела у предприятия, сумело ли оно найти новое направление бизнеса в условиях ЧП, каковы его перспективы.

Если возникают какие–то сомнения, нам помогает коммуникация с представителем компании. Выясняем, каков дальнейший бизнес–план, за счет чего намерены сохранять позиции на рынке, как руководство видит перспективы дальнейшего развития.

В рамках ситуации с Covid–19 продолжаем стандартно выдавать микрокредиты представителям оптовой и розничной торговли, лесного сектора, ИТ–сектора, сельского хозяйства. Заявки таких компаний проходят проверку достаточно быстро — за 5–10 минут, при этом большая часть проводится автоматически, с использованием внутренних алгоритмов, созданных департаментом математического моделирования Data Science банка Citadele.

Конечно, все, что касается туристического, гостиничного, ресторанного бизнеса, сильно пострадало. Но, к примеру, часть ресторанного бизнеса сумела переориентироваться и начала активно работать в режиме онлайн–доставки.

Вести диалог с банком

— Что делать тем, кто не относится к благополучным секторам?

— Вполне вероятно, что, отправив заявку на кредит, такой предприниматель получит отказ. Но если он верит в перспективы своего бизнеса, видит новые возможности, то ему всегда открыты двери банка, и наши специалисты всегда открыты для разговора и нахождения подходящего решения.

Отказ может получить и компания, работающая в благополучном секторе экономики. Не надо отчаиваться — коммуницируйте с банком, узнавайте, что необходимо улучшить для получения запрашиваемого финансирования.

Сделайте попытку объяснить кредитному специалисту, что, возможно, не так были интерпретированы финансовые показатели компании. Не исключено, что работник банка (в рамках кредитного процесса) примет решение в пользу предпринимателя. Но даже если отказ не отменят, возможно, удастся договориться — и через два–три месяца, когда ситуация на рынке нормализуется, банк снова рассмотрит кредитную заявку и примет позитивное решение.

Ситуации бывают очень разные. И нам важно, чтобы клиент сам понимал причину отказа и работал над устранением препятствий к получению финансирования. Это может касаться погашения долгов по налоговым платежам, по долгам за коммунальные услуги, по кредитам и т. п.

Оцените свой бизнес и возможности

— На что нужно обратить внимание, планируя подать заявку на кредит?

— Об отсутствии долгов по налогам и коммунальным платежам я уже упомянула. При этом история финансовой дисциплины физических лиц представителей компании не менее важна, чем история предприятия. Маленькая компания часто является семейным бизнесом, а ее владельцы одновременно выступают ее руководителями. На основе того, какая дисциплина по платежам у владельца компании, можно сделать вывод о том, какая будет дисциплина по оплате финансирования самой компании.

Совет: делая заявку на финансирование, постарайтесь со своей стороны оценить платежеспособность вашего предприятия и то, насколько запрашиваемая сумма кредита действительно вам необходима. Ведь никто лучше вас не знает все нюансы вашего бизнеса. Это облегчит поиск наиболее приемлемого варианта финансирования. Если предприниматель поступает правильно и банк поступает правильно, то можно быстрее найти решение, которое устроит обе стороны.

Беседовала Александра БОГДАНОВА.

Больше информации о возможностях микрокредитования можно получить на домашней странице банка Citadele (www.citadele.lv/ru/business/microloan/), или позвонив по телефону 67010000, или посетив филиал банка.

Источник

Поделиться

Станьте первым комментатором

    Добавить комментарий